Assicurazione sanitaria privata o pubblica in Germania: quale conviene di più?

di Lex-Wealth

Non sai bene quale sia la differenza tra assicurazione sanitaria pubblica e privata in Germania? Questa guida completa risponde alle domande più importanti per espatriati, professionisti e freelancer. Scoprirai chi ha diritto a ciascun sistema, quali sono le coperture e i costi previsti, consigli per cambiare fornitore e come sfruttare al meglio la tua assicurazione, aiutandoti a scegliere la migliore assicurazione sanitaria ed evitare costosi errori.

Oltre ad essere la patria dei Lederhosen e dei Currywurst, la Germania è famosa per essere il fulcro delle assicurazioni in Europa. E anche se puoi permetterti di risparmiare sull’assicurazione per la bicicletta o sulle finestre, c’è n’è una che non è assolutamente negoziabile: l’assicurazione sanitaria. 

Il sistema sanitario tedesco permette in linea di massima agli stranieri di accedere agevolmente all’assistenza di cui ha bisogno. Poiché l’assicurazione sanitaria è obbligatoria per tutti, l’accesso alla sanità è garantito, indipendentemente dal reddito o dalla storia clinica. A seconda di quanto si guadagna, però, ci possono essere opzioni più o meno convenienti ed è importante sapere come orientarsi, per individuare la soluzione più adatta. 

Quando ti trasferisci in Germania, puoi scegliere tra due sistemi assicurativi: l’assicurazione sanitaria pubblica e l’assicurazione sanitaria privata. Qual è la migliore? La risposta dipende da molti fattori, come il reddito, l’età e la situazione familiare.

In questa guida, ti spieghiamo le differenze tra i due sistemi, i pro e i contro di ciascuno e come decidere quale sia quello giusto per te.

*Tasso medio di contribuzione aggiuntivo (aumentato dall’1,7% nel 2024)
** È prevista una tariffa scontata per le persone con bambini; può variare ogni anno.

Come funziona il sistema sanitario pubblico tedesco?

La maggior parte della popolazione tedesca utilizza il sistema sanitario pubblico (Gesetzliche Krankenkasse). Questo sistema è finanziato dai contributi versati dai datori di lavoro e dai lavoratori autonomi e dipendenti che pagano premi in base al loro reddito. I dipendenti hanno il 50% della copertura pagata dal datore di lavoro, mentre i liberi professionisti e i lavoratori autonomi devono pagare il 100% dei costi dell’assicurazione sanitaria.

Gli assicurati hanno la libertà di scegliere i propri fornitori e godono di una copertura per la maggior parte delle spese sanitarie, tra cui:

• visite mediche e ospedaliere
• congedo per malattia e congedo parentale
• farmaci soggetti a prescrizione medica

Sebbene siano coperti in gran parte, potrebbero esserci alcuni costi aggiuntivi associati alle visite ospedaliere, alle prescrizioni mediche e ad altri tipi di cure, come le cure dentistiche. Di questi costi ci occuperemo tra poco.

La grande maggioranza della popolazione deve essere assicurata dal sistema pubblico o è assicurata di default (si parla in questo caso di “assicurazione obbligatoria”). Ad esempio, se sei dipendente di un’azienda e guadagni meno di 73.800 € all’anno (6.150 € al mese), sei tenuto ad essere assicurato attraverso il sistema sanitario pubblico obbligatorio. (Si noti che questi requisiti di reddito specifici sono validi per il 2025 e cambiano ogni anno).

Inoltre, la maggior parte degli studenti e dei residenti a basso reddito sono esentati dal sistema o ne beneficiano grazie ai sussidi governativi. Altri che non rientrano in queste categorie, come i lavoratori autonomi, possono comunque optare per l’assicurazione pubblica, se lo desiderano.

A causa delle modalità di gestione del sistema sanitario pubblico e del fatto che la maggior parte dei pazienti fa parte del sistema pubblico, gli assicurati potrebbero dover affrontare lunghi tempi di attesa per alcuni tipi di cure. Sebbene la maggior parte dei servizi medici necessari siano gratuiti o coperti in gran parte dai fornitori pubblici, dover programmare con largo anticipo importanti trattamenti medici o screening può, in alcuni casi, rappresentare un problema.

Un altro problema riguarda l’aumento dei costi per i redditi più elevati, dovuto al fatto che l’assicurazione pubblica copre la maggior parte della popolazione (compresi gli anziani, che rappresentano la maggior parte dei casi di patologie più gravi). L’aumento dei costi di questa assistenza sanitaria deve essere coperto da qualcuno, e difficilmente è lo Stato a farsene carico.

Quali sono le più importanti assicurazioni sanitarie pubbliche in Germania?

Se sei assicurato tramite il sistema pubblico, dovrai scegliere una compagnia assicurativa. Questo fornitore sarà responsabile dell’elaborazione di tutte le tue spese sanitarie e ti rilascerà una tessera sanitaria da portare con te quando ti rechi dal medico.

I tre fornitori più utilizzati sono TK (Techniker Krankenkasse), AOK e Barmer GEK. La maggior parte dei fornitori offre le stesse prestazioni, ma TK tende ad essere la scelta più comune per gli expat, grazie ai suoi servizi in lingua inglese.

Quanto costa l’assicurazione sanitaria pubblica?

L’assicurazione sanitaria pubblica in Germania è calcolata in base al tuo stipendio lordo (cioè il tuo stipendio prima del pagamento delle imposte).

Il premio per l’assicurazione sanitaria corrisponde al 14,6% del tuo stipendio al lordo delle imposte, più un contributo aggiuntivo del 2,5% (aumentato dall’1,7% nel 2024). Il reddito massimo su cui vengono calcolati questi costi è attualmente di 5.512,5 € al mese (aumentato da 5.175 € al mese nel 2024). Questo importo aumenta ogni pochi anni per tenere conto dell’aumento dei costi dell’assistenza sanitaria. Questi costi vengono poi suddivisi al 50% tra il dipendente e il datore di lavoro.

A ciò si aggiunge l’assicurazione per l’assistenza infermieristica, che finanzia il sistema di assistenza per anziani e disabili. I premi per l’assistenza infermieristica dipendono dal numero di figli che si hanno, con i premi più alti (4,2%) applicati a chi non ha figli. Anche questo costo è ripartito con il datore di lavoro, che contribuisce con l’1,3% al mese.

Come già detto, alcuni costi aggiuntivi si applicano a servizi che sarebbero generalmente considerati “coperti” dall’assicurazione sanitaria pubblica. Ad esempio:

Sono previste tariffe di 10 € per ogni giorno di degenza ospedaliera (fino a un massimo di 280 €) 

Potrebbe essere necessario pagare fino a 10 € per ogni prescrizione (questo vale solo per i farmaci generici)


• La correzione della vista non è coperta

• Le cure dentistiche sono coperte solo in parte


Uno dei principali vantaggi dell’assicurazione sanitaria pubblica è che copre anche il coniuge, senza costi aggiuntivi, se guadagna meno di 520 € al mese. Anche i figli sono coperti fino all’età di 18 anni (23 se disoccupati) o 25 anni se studenti.

In conclusione, l’assicurazione sanitaria pubblica può essere molto conveniente se hai un reddito basso o se hai un coniuge e/o diversi figli a carico. Tuttavia, per chi guadagna più di 73.800 € (o 30.000 € come libero professionista) e non ha (o ha pochi) familiari a carico, può essere piuttosto costosa rispetto ai servizi che offre.

A questo punto, potresti prendere in considerazione il passaggio a un’assicurazione sanitaria privata. Vediamo ora cosa comporta.

Come funziona l’assicurazione sanitaria privata in Germania?

L’assicurazione sanitaria privata in Germania (Privatkrankenversicherung) funziona in modo simile al sistema pubblico, ma ci sono alcune differenze significative.

Innanzitutto, la copertura è disponibile solo per le persone che soddisfano determinati criteri basati sul loro livello di reddito, sull’età di ingresso e sul tipo di professione. Anziché essere calcolato in base al reddito, il prezzo dei premi è determinato dall’età di ingresso, dallo stato di salute e dal livello di copertura desiderato. Ciò significa che ci sono molte più opzioni tra cui scegliere e, a seconda delle circostanze, la possibilità di risparmiare denaro.

Ma allora, perché le persone che hanno un’assicurazione privata accedono alle visite mediche molto più rapidamente rispetto a quelle che hanno un’assicurazione pubblica? Perché i medici e i dentisti possono applicare ai pazienti privati tariffe 2,3 volte superiori a quelle standard e fino a un massimo di 3,5 volte superiori senza il consenso del paziente (oltre tale limite, il paziente deve fornire il proprio consenso preventivo).

Come si può immaginare, il fatto che medici e dentisti possano guadagnare fino a 3,5 volte di più con i pazienti privati (per lo stesso identico trattamento) è sufficiente per far passare questi pazienti in prima fila.

Quali sono le più importanti assicurazioni sanitarie private in Germania?

Il mercato tedesco offre una vasta scelta fra circa 40 assicurazioni sanitarie private, fra cui Allianz, Barmenia, Gothaer, Hallesche, Ottonova e Signal Iduna.

Le polizze di ciascuna compagnia sono diverse e il fornitore più adatto alle tue esigenze dipenderà in gran parte dalla tua situazione. Ogni fornitore offre una propria app che consente agli assicurati di presentare le richieste di rimborso. Alcuni offrono persino i propri servizi in inglese, un grande vantaggio per gli expat che non parlano tedesco!

Quanto costa l’assicurazione sanitaria privata?

A differenza dell’assicurazione sanitaria pubblica, i premi dell’assicurazione sanitaria privata in Germania si basano su valutazioni individuali del rischio. Fattori come l’età, lo stato di salute attuale, le opzioni di copertura desiderate e il livello di rischio influiscono sul prezzo della tua polizza sanitaria.

A seconda dell’età di ingresso, dello stato di salute e del livello di copertura, la tua assicurazione sanitaria privata può costare circa 450 € al mese per la copertura di base e 800 € al mese per la copertura premium. A titolo di confronto, una persona assicurata con l’assicurazione pubblica, senza figli e con un reddito superiore a 66.150 € all’anno pagherebbe circa 1.150 € al mese.

Si noti che gli assicuratori sanitari privati tedeschi non sono legalmente autorizzati a rescindere la polizza sulla base delle richieste di rimborso presentate. Ciò significa che il prezzo della copertura non aumenterà mai a causa di eventuali condizioni di salute future.

Inoltre, gli assicuratori sanitari privati addebiteranno una commissione del 10% sulla copertura da destinare ai premi assicurativi con l’avanzare dell’età (questa commissione è inclusa nei costi stimati sopra), il che stabilizza i costi dell’assistenza sanitaria a lungo termine.

Chi ha diritto all’assicurazione sanitaria privata in Germania?

È importante sottolineare che non tutti possono optare per l’assicurazione sanitaria privata. Tuttavia, se guadagni più di 73.800 euro, sei un lavoratore autonomo o sei attualmente uno studente, potresti trovare opzioni sanitarie migliori e risparmi significativi sul mercato privato.

Molti stranieri che arrivano in Germania con un visto per liberi professionisti trovano che l’assicurazione privata offra loro una copertura migliore a un prezzo più conveniente. Infatti, chi si trasferisce in Germania come libero professionista o lavoratore autonomo da un paese extra UE, deve assicurarsi privatamente. (Se si guadagni meno di 30.000 euro all’anno e provieni da un paese dell’UE, probabilmente ti conviene stipulare un’assicurazione pubblica fino a quando il tuo reddito non aumenterà).

Quando è opportuno optare per un’assicurazione sanitaria privata

L’assicurazione sanitaria privata offre alcuni vantaggi significativi agli expat.

Per cominciare, hai una scelta più ampia in termini di fornitori. Avrai anche un accesso più facile agli appuntamenti e alle procedure mediche e potrai scegliere tra una più ampia varietà di piani. Ciò significa che puoi personalizzare la tua copertura e includere prestazioni come l’accesso diretto a specialisti, naturopatia e cure dentistiche di livello superiore. Molto spesso, scoprirai che puoi anche risparmiare una notevole quantità di denaro ogni mese, anche con tariffe di livello superiore.

Ma ci sono alcuni casi in cui l’assicurazione privata potrebbe non avere molto senso.

I costi dell’assicurazione sanitaria privata sono calcolati per persona. Quindi, se assicuri solo te stesso (o te stesso e un massimo di due figli), questa può spesso essere l’opzione migliore, ma l’assicurazione sanitaria pubblica sarà probabilmente più economica se hai più di due figli e/o un coniuge non lavoratore.

È facile passare dall’assicurazione sanitaria privata a quella pubblica?

Se hai diritto all’assicurazione sanitaria privata, dovrai rinunciare al sistema pubblico. Si tratta di un’operazione relativamente semplice.

Se sei appena arrivato in Germania o hai iniziato a lavorare in una nuova azienda, informa il tuo reparto risorse umane entro 14 giorni dalla data di inizio del contratto che desideri optare per l’assicurazione privata. Riceverai un certificato dalla tua assicurazione privata da consegnare al tuo datore di lavoro, in modo da poter usufruire degli stessi vantaggi di condivisione dei costi che avresti con l’assicurazione sanitaria pubblica (con l’assicurazione sanitaria privata è possibile risparmiare fino al 50% dei costi dell’assicurazione sanitaria pubblica).

Tuttavia, è importante notare che una volta che si decide di uscire dal sistema di assicurazione sanitaria pubblica, può essere difficile rientrarvi. Per questo motivo è importante rivolgersi a uno specialista in assicurazioni sanitarie per assicurarsi che l’assicurazione sanitaria privata sia l’opzione giusta per te.

Gli stranieri provenienti da un paese in cui la maggior parte del sistema è privatizzato potrebbero avere difficoltà ad accedere al sistema assicurativo pubblico. Inoltre, chiunque arrivi in Germania da un paese extra UE come libero professionista deve essere assicurato privatamente.

3 idee sbagliate sull’assicurazione sanitaria privata in Germania

1. L’assicurazione privata diventa costosa con l’avanzare dell’età

Poiché uno dei fattori che contribuiscono al prezzo dell’assicurazione sanitaria privata è l’età e lo stato di salute, molti temono che l’assicurazione sanitaria privata diventi più costosa con l’avanzare dell’età.

Ma l’età è un fattore determinante solo al momento dell’adesione all’assicurazione privata. Quindi, anche se è meglio passare all’assicurazione sanitaria privata entro i 48 anni (come regola generale), non si dovranno affrontare aumenti dei premi legati all’avanzare dell’età per il fatto di essere assicurati privatamente.

Inoltre, è possibile optare per una tariffa speciale, suddivisa tra il dipendente e il datore di lavoro (se si è lavoratori dipendenti), che ridurrà i costi mensili al momento del pensionamento. Ad esempio, per ogni 30 € aggiuntivi che paghi ora (15 € da parte tua e 15 € da parte del tuo datore di lavoro), i tuoi costi saranno ridotti di 100 € al mese durante la pensione.

Il risparmio esatto può variare a seconda del fornitore. Ma il vantaggio è che i costi iniziali sono ripartiti con il tuo datore di lavoro e solo tu potrai godere dei risparmi futuri. Ciò significa che l’assicurazione privata può effettivamente essere molto più economica dell’assicurazione pubblica in età avanzata.

Inoltre, alcuni aspetti dell’assicurazione sanitaria privata vengono meno al momento del pensionamento e altri vengono integrati dall’assicurazione pensionistica statale. A partire dai 60 anni non è più necessario pagare il supplemento obbligatorio del 10% e il contributo per l’indennità giornaliera di malattia non si applica più dall’inizio del pensionamento.

2. È necessario pagare di tasca propria le fatture dell’assicurazione privata

Uno dei più grandi miti sull’assicurazione sanitaria privata è che è necessario pagare di tasca propria le fatture.

Dopo aver ricevuto le cure, riceverai una fattura che dovrai presentare alla tua compagnia assicurativa. La tua compagnia ti rimborserà quindi l’importo, che potrai utilizzare per pagare l’intera fattura.

Se dimentichi di presentare la fattura alla tua compagnia assicurativa, o se lo fai in ritardo, potresti effettivamente dover pagare di tasca tua. Ma queste situazioni sono generalmente evitabili e la maggior parte delle persone che hanno un’assicurazione privata non devono preoccuparsi di pagare in anticipo le cure.

3. Quando si tratta di assicurazioni, l’opzione più economica è la migliore

Quando si tratta di assicurazioni sanitarie, si ottiene ciò per cui si paga. Cercare di risparmiare troppo può essere controproducente in caso di patologie gravi o che richiedano cure a lungo termine.

Chiunque passi a un’assicurazione privata dovrebbe stare attento agli assicuratori che cercano di attirarlo con premi economici che non offrono prestazioni adeguate o efficienza dei costi a lungo termine. Ecco perché chi opta per il sistema sanitario privato dovrebbe rivolgersi a un esperto in materia che conosca bene il sistema e possa aiutare i clienti a trovare la migliore copertura al miglior prezzo possibile.

Noi di LeX-Wealth disponiamo di un team di esperti di lingua inglese che conoscono alla perfezione il mercato tedesco delle assicurazioni sanitarie. Abbiamo aiutato centinaia di clienti provenienti da oltre 20 paesi a trovare la migliore assicurazione al miglior prezzo.

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Scegliere l’assicurazione sanitaria giusta, sia che si tratti di valutare l’assicurazione sanitaria privata rispetto a quella pubblica, sia che si tratti di confrontare le opzioni pensionistiche come espatriato in Germania, può essere difficile, ma le tue domande non devono rimanere senza risposta.

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